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1.4亿人参保！“惠民保”热销调查

新华社北京12月12日电题:“惠民保”热销调查

谭谟晓，新华社“新华社视角”记者

近年来，全国许多地方推出了新一年的城市定制商业医疗保险。这种被称为“惠民保险”的保险，保险门槛低，保费低，保险金额高，受到消费者的青睐。“惠民保险”如何健康可持续发展？如何让人民更受益？“新华社视角”记者进行了采访。

门槛低，保费低，保险金额高，1.4亿人参保

2015年，深圳推出重大疾病补充医疗保险，通过向商业保险公司购买重大疾病保险，进一步保障重大疾病患者的医疗费用。该保险被业界视为“惠民保险”的原型，一经推出就受到市民的欢迎。

近年来，在地方政府和有关部门的指导下，保险公司的商业运营和与基本医疗保险相关的“惠民保险”业务迅速增长。根据中国保险业协会的数据，截至2021年底，“惠民保险”覆盖全国28个省份，共有1.4亿人参保。

2022年，“惠民保”的销售热度保持不变。自11月以来，2023年“惠民保”在全国许多地方推出。据不完全统计，新推出或升级了20多款产品。2023年“北京普惠健康保险”、11月1日广州“穗岁康”开放参保后，参保人数均超过200万。

中国社会科学院世界社会保障研究中心主任郑秉文表示，“惠民保险”不仅是医疗保障体系的一部分，也是基本医疗保险体系的补充包容性机制，可以在一定程度上解决传统商业保险覆盖率不足的问题。

“年龄、职业、体检、最高保险金额300万元……”在一家保险公司的官方网站上，其承保的“惠民保险”产品打出了这样的口号。

记者梳理了当地的“惠民保险”产品，发现这些产品大多年龄、职业、无体检、无等待期等，所有当地职工医疗保险和居民医疗保险正常参与保险支付的被保险人都可以投保。保险金额在数百万元之间，价格在几十元到几百元之间。

宁波市民王女士最近花了100元买了一份当地的“天一永宁保险”。她告诉记者：“我有过去的疾病，很多传统的商业医疗保险买不到，这个产品将疾病身体纳入安全范围，可以有更多的安全。”

业内人士认为，目前消费者保险意识越来越强，希望有更好的风险保障。“惠民保险”门槛低、保费低、保险金额高的特点符合消费者提高医疗保障、降低医疗费用的实际需求。

向新市民开放保险，不断扩大特殊药物责任

近年来，随着业务的快速发展，“惠民保”呈现出投保范围扩大、保障责任增加、理赔及时性提高等一些新特点。

11月初，“北京包容性健康保险”于2023年正式开放，覆盖范围进一步扩大。记者了解到，除北京基本医疗保险参与者外，有北京户籍或持有北京居住证并参加其他地方基本医疗保险的群体可以参加保险。

“我第一次给父母投保。”在北京一家公司工作的李先生说，他的父母几年前从其他地方来北京帮助照顾孩子。这对老夫妇年纪大了，一直希望在医疗保险方面更放心。“北京包容性健康保险”将非北京医疗保险人群纳入安全范围，解决了大问题。

不仅在北京，在长沙、常州、广州等地，越来越多的城市向新市民开放“惠民保”产品。

“惠民保险”产品保障范围不断扩大，保障责任也在扩大。青岛“秦岛e保险”将医疗保险范围外的正面清单药品增加到2000种；上海“沪惠保险”将CAR-T等新型精确靶向疗法和各种特殊药物纳入保障责任；“北京普惠健康保险”根据公众特殊药物需求动态调整和完善特殊药物目录

平安养老保险相关负责人表示，一些重大疾病治疗所需的特殊药物和治疗手段往往昂贵，给患者带来了巨大的负担。“惠民保险”产品注重扩大特殊药物责任，使高端医疗技术和药品造福更多患者，达到“治疗严重疾病、减轻负担”的效果。

索赔时效一直影响着患者的心，许多地方都推出了便利的索赔措施。

据宁波普惠保险公共服务中心负责人管一军介绍，2023年“天一永宁保险”理赔结算将更加便捷。浙江省住院和特殊疾病门诊自费医疗费用可在医疗机构实时“一站式”结算，即与基本医疗保险同步结算。此举将有效缓解患者大额医疗费用的预付款负担，避免理赔跑腿的麻烦。

如何更好地惠民利民？

银监会有关部门负责人表示，保险公司应按照可持续经营和风险可控的原则，科学合理地制定保障方案，科学合理地制定保障方案。

专家表示，医保部门可以为“惠民保”产品的设计提供医保大数据支持。保险公司应根据基本医疗保险、大病保险等相关数据，合理估算投保人数，制定保费计算和保障计划。同时，可以考虑引入长期利率调整机制。一方面，保险期限应从当前1年延长至3年以上，另一方面，利率水平可根据年度赔偿情况及时调整，提高“惠民保险”经营的可持续性和稳定性。

记者调查发现，目前“惠民保”产品的住院和特殊门诊免赔额一般在0.5万元至2万元之间，总体较高。与此同时，一些地区的“惠民保险”赔偿率并不高。这在一定程度上影响了消费者的收益感。

业内人士建议，对于赔偿率较低的“惠民保险”产品，投保人的待遇水平可以通过降低免赔额、扩大报销范围、提高报销比例来优化。

“惠民保险”要给人民带来更多的好处，不仅要局限于传统的风险损失赔偿，还要着力于健康管理和干预健康风险。

中国人民保险集团副总裁于泽表示，保险公司可以为被保险人提供健康咨询、重大疾病早期筛查、药品服务、医疗服务、康复护理等健康管理服务，提高包括健康人在内的被保险人对保险服务的获得感和满意度，从而有效提高“惠民保险”的保险率和续保率。

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