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共同基金运营入门指南(1):逐一了解6类互金产品
这是一系列资深共同基金运营商信仰的文章；让我们从互联网金融的定义和六种互联网金融产品开始。
先简单介绍一下自己吧！
我公司是行业老兵。早在2006年，普惠金融和财富管理行业就开始布局，业务范围覆盖P2P、信用调查、公开发行、保险、私募股权、财富管理等领域，同时投资于美国、新加坡、以色列等领域、Trumid、新兴金融科技公司，如circle，我的业务部门也于15年底在纽交所上市。
总的来说，公司从战略布局到业务运营都走在前列，这无疑让我接触到了更多的东西。
再来说说我的岗位-运营。
我一直在财富管理部工作，做过渠道客户获取、固定收益产品、保险产品，顺便介入了基金、FA等业务。17年来，我负责的渠道为公司贡献了200亿AUM，占公司业务的40%。然而，我们一直梦想着实现一半的国家。
我的工作内容也包罗万象。从最初的执行人到后来的频道运营负责人，几个主要的运营模块（活动、用户、产品和数据）也是日常必修课。这种经历让我踩了很多坑，但也培养了不同的视角来看待问题。我将在后续的文章中与您分享这些经验。
先拉这个吧，本次《互金运营入门指南》的梗概正式说明:KnowYourProduct：理解KnowyourCustomer6类互金产品：告别“你认为”和“应该是”的用户肖像8互助黄金操作不可避免的“潜规则”互助黄金操作介绍指南-活动互助黄金操作介绍指南-用户互助黄金操作介绍指南-数据互助黄金操作介绍指南-产品Normal操作和优秀操作有什么区别？认知升级大道简单，不要忘记推荐书籍的初衷
flag大兵先立这个，请帮忙监督，哈哈~
第一次主要给大家简单谈谈互联网金融。
很多人喜欢定义互联网金融。相信网上能找到很多，我就不赘述了。接下来我来说说我的视角:
一、如何定义互联网金融？
首先定义金融，无论是银行、保险还是证券，所有金融的本质都是风险收益。
什么是风险补偿收入？
也就是说，你要求赔偿每1元的风险。
如何确定银行借给你的利率，7%还是18%？
这是基于你的职业、收入、历史信用记录、是否有房地产抵押评估借给你的钱的可能性，以及需要多少钱来确保你不会赔钱。
购买大病保险公司收你多少钱？
赔偿概率对应的风险价格也是根据生命表计算出来的。
因此，无论金融业务形式如何变化，线上线下，风险补偿收入的本质都不会改变。
让我们来谈谈互联网金融。虽然金融的本质不会改变，但互联网的加入是否会改变风险范围、风险定价逻辑和风险计算成本？
从这个角度来看，我将互联网金融分为三类：不改变风险收入，只将互联网作为客户获取、分流和销售渠道；典型代表：各类金融超市、平安汽车保险官方网站、天天基金网络。将互联网上产生的风险纳入风险范围，产生新产品；典型代表：淘宝退货保险、支付宝账户安全保险等，这些产品是为了降低互联网上产生的风险。将互联网技术融入风险定价逻辑；将网上购物、社交网络、信用卡、行为轨迹数据纳入风险评估因素，借助大数据、云计算大大提高计算效率，降低风险计算成本；想象1秒计算10万信用评分，线下银行不敢想，典型代表：100指数基金、支付宝华北、安全体育保险、宜人贷款快速贷款。
此外，除这三类业务外，还有其他基础设施和渠道业务，包括支付、信用调查、信息等。这类业务没有业务风险，主要作为支持上述三类业务的基础设施。
二、六大主流互联网金融业务
1. 互联网支付
目前，互联网支付是互联网金融轨道上发展最早、模式最成熟、行业集中度最高的。支付本身并不是一项金融业务，但由于其频率高、信用数据小、易于引导其他金融业务，已成为主要互联网巨头布局的焦点。
BATJ、TMD等互联网巨头通过收购进入支付领域，支付宝和微信仍然占据主导地位(详见下图)。
(1)业务逻辑
(2)盈利模式
后端向商家收取的手续费和存款利息。由于竞争激烈，利率不断下降，支付业务收入勉强覆盖成本，盈利能力较弱。
(3)业务核心能力
大数据清洗挖掘场景嵌入能力、系统并发效率和稳定性。
(4)典型代表
支付宝，微信支付。
2. 互联网借贷
贷款业务是市场上盈利能力最强、玩家类型最多、公司能力要求最高、行业竞争最混乱的领域。
贷款业务本身并不复杂，就是为借款人筹集资金，赚取中间利差的业务。借用一句话，“我们不生产钱，我们只是搬运工”。
巨大的利润必然会吸引各种类型的玩家加入，包括银行、消费金融公司和P2P、小额贷款公司、互联网公司纷纷加入，各种模式层出不穷。
下图简要介绍了分类和典型的商业模式：
但在当前的市场环境下，互联网贷款是非常困难的。
一方面，缺乏国内整体信用调查体系，个人信用风险评估和数据共享非常困难，导致严重坏账和长期贷款。
另一方面，互联网很难评估借款人的还款能力和还款意愿，并始终防止虚假贷款欺诈；此外，互联网还无法收集违约和逾期用户。所有这些都使得借贷成为一项看起来很有吸引力的业务，但到处都是坑。利润模式：非常明确，利润=贷款利率-资本成本-坏账-运营成本。核心业务能力：大数据风险控制、低成本资金获取、反欺诈。典型代表:蚂蚁借贷、微众银行、宜人贷款、乐信。
3. 互联网证券
互联网证券是市场上相对荒凉、玩家较少的领域——这里主要指经纪业务，监管属性强，必须持牌经营，极大地阻碍了创新的可能性。
目前，市场上从事此类业务的主要分为四类：开户交易：近年来，证券公司打了一场价格战，导致经纪业务利润越来越少，大多数证券公司对经纪业务缺乏动力。只有国泰君安、华泰等网络业务布局，主要从事网上投资教育、资产管理产品销售等。信息平台：这些平台一般从信息、数据开始，与经纪合作进入交易链，然后反向收购许可证或在线固定收入、基金、保险金融产品，走综合金融路线；辅助决策：这些公司大多走黑色技术路线，主要从事智能投资研究、智能战略、智能投资咨询，未来趋势也是综合财富管理。后端系统：属于TOB业务，为金融机构或服务平台提供软件服务。
盈利模式：券商以佣金和资产管理盈利；其他三类以佣金和服务费盈利。业务核心能力：许可证、交易系统和信息。典型代表：国泰君安、东方财富、虎证券、同花顺。
4. 互联网保险
互联网保险是一个越来越令人惊讶的领域，尤其是今年：微保孝顺基金、支付宝互助保险等爆炸性产品每次上线都引起了热烈的讨论。
在过去的十年里，许多人拒绝和批评传统的保险产品和销售，这也给互联网保险留下了更多的创新和改进空间。
市场上的玩家大致分为四类:保险公司、保险中介、流量巨头和展览工具。每个玩法因角色而异。
保险公司主要依靠许可证优势进行产品创新，特别是以中安为首的互联网保险公司；保险中介定位为销售功能，主要从事产品选择、需求匹配、与保险公司反向定制、与流量平台合作嵌入。
由于其流量优势，流量巨头逐渐从场景搭售延伸到定制产品和许可证收购；展览工具定位为线下保险销售人员，通过工具绑定销售人员，赚取保险公司佣金和销售佣金之间的差额。
盈利模式：除保险公司外，其他三类主要依靠佣金盈利，而保险公司则依靠保费和投资盈利。业务核心能力：产品创新、需求刺激和流量获取。典型代表：中安、蚂蚁保险、微保、惠泽网、i云保。
5. 互联网基金
互联网基金是一个很少被提及的领域，但由于余额宝的存在，我们不能忽视它。
作为一种大众投资产品，该基金只有20年的历史，2000年后一直在稳步发展，直到余额宝的诞生，通过“T 0垫付 第三方支付开创了全民理财的新时代(如下图所示)。
基金产品是典型的资产管理产品，收入完全取决于基金经理的交易。互联网能给基金带来的无非是交易、市场信息、社区交流等辅助功能。
因此，除了余额宝模式外，互联网基金的创新还集中在社区信息和智能定量方向上。定量基础选择、智能固定投资、智能仓库调整等黑色技术不断出现，如雪球28轮、米RA、摩羯智投。
由于基金业绩需要相对较长的观察，这种模式的效果仍有待观察：利润模式：交易佣金 交叉销售其他金融产品的核心业务能力：定量投资人才、流量获取、代销或投资许可证的典型代表：每日基金、蚂蚁聚宝、雪球、投资大米RA
6. 互联网财富管理
互联网财富管理是国内外相对新兴的领域，也是一片巨大的蓝海。传统的财富管理在美国已经相当成熟，主要依靠提供资产配置建议来收取服务费，如法律、心理咨询等服务业。
近10年来，中国从外资私人银行引进，银行、证券公司、信托公司、独立三方等主体相继加入。这种传统的财富管理主要服务于个人资产超过600万的高净值人群，主要依靠销售产品来收取佣金，这与国外的财富管理也非常不同。
互联网财富管理是通过机器人和智能投资取代传统的财富管理者，将财富管理转移到互联网上。用户只需通过移动应用程序享受财富管理服务。
这不仅降低了服务门槛，节省了劳动力成本，而且通过机器学习复制了一个金融家可能需要几十年才能培养的服务能力，这是技术最具吸引力的地方。
目前，在线财富管理领域的玩家模式基本相同，唯一的区别在于资产方面。银行玩家的资产基本上来自银行，私募股权部门专注于私募股权产品，独立三方从各种金融机构批发各种资产，但一般不摆脱销售产品的老路，甚至有大量的虚假平台以财富管理的名义进行非法欺诈。
从长远来看，财富管理最终将回归其服务本质，走上独立、客观、商业信任的道路。
(1)业务逻辑
(2)盈利模式
产品佣金 自有资产投资收益。
(3)业务核心能力
获取财富管理人才、产品选择和流量。
(4)典型代表
陆金所、诺亚财富派、宜信财富。
三、个人展望
互联网金融的兴起只有几年，但它已经给我们的生活带来了巨大的变化。这就是创新的力量，这也是我的信仰。
我理想中的金融是温暖的，不是冷数字，也不是无常的涨跌。他应该是一个年轻人的梦想，一对夫妇对未来的渴望，一个父亲的殷切希望，一个家庭的相互分享。
我们的使命是让金融走出高大的摩天大楼，走向每个人生活的街道、小巷和柴米油盐。
我理想的金融是简单和包容的，这样每个人都可以更平等地获得它。随时随地扫描代码支付，以信用而不是住房贷款，不再排队几个小时只是为了修改银行卡密码。这些微小的变化使世界不同。
这是我的财务理想。他的使命不是颠覆任何人。太幼稚了。他的存在只是为了每个普通人过上更好的生活。
因此，我们也期待着更多的人加入这个行业，我们将共同努力！
基于CC0协议，题图来自Unsplash。
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